Come funziona il rimborso anticipato
Puoi restituire un finanziamento prima della scadenza, in tutto (estinzione totale) o in parte (estinzione parziale). Nel rimborso parziale hai due possibilità: ridurre la durata mantenendo la stessa rata, oppure ridurre la rata mantenendo la stessa durata. Ridurre la durata fa risparmiare più interessi, perché accorci il periodo su cui maturano.
Le penali: mutuo e prestito sono diversi
Sui mutui per la prima casa stipulati da privati, la legge Bersani (2007) vieta le penali di estinzione anticipata: rimborsare non costa nulla. Sui prestiti al consumo, invece, la banca può chiedere un indennizzo (art. 125-sexies del TUB): fino all'1% del capitale rimborsato se manca più di un anno alla fine, 0,5% se manca meno, con esenzione sotto i 10.000 euro e comunque mai oltre gli interessi residui. Dal 2026 hai anche diritto al rimborso proporzionale delle spese già pagate.
Quando conviene
Conviene soprattutto nei primi anni del piano, quando la quota di interessi nella rata è più alta: è lì che l'estinzione taglia più costo. Puoi visualizzare la composizione della rata nel tempo con il piano di ammortamento.
Domande frequenti
Conviene ridurre la rata o la durata?
Ridurre la durata fa risparmiare più interessi, perché accorci il tempo su cui maturano. Ridurre la rata alleggerisce il mensile ma fa risparmiare meno.
L'estinzione anticipata del mutuo ha penali?
Per i mutui prima casa da privati no, grazie alla legge Bersani. Per i prestiti al consumo è previsto un indennizzo massimo dell'1% (0,5% sotto l'anno), con esenzione sotto i 10.000 euro.
Quando è più vantaggioso estinguere?
Nei primi anni del finanziamento, quando la quota di interessi è più alta e quindi il risparmio è maggiore.